BANKING-AS-A-SERVICE (BAAS) UITGELEGD EN HOE BEDRIJVEN HET GEBRUIKEN

Wat is Banking-as-a-Service (BaaS)?

Banking-as-a-Service (BaaS) is een modern financieel-technologisch model waarmee niet-bancaire bedrijven bankdiensten kunnen aanbieden met behulp van de infrastructuur van erkende banken via API-integratie (Application Programming Interface). BaaS overbrugt in essentie de kloof tussen traditionele banksystemen en de digitale oplossingen die fintechs en andere sectoren bieden.

In het BaaS-model stellen erkende financiële instellingen hun bancaire infrastructuur open via whitelabel digitale bankdiensten, die toegankelijk zijn voor externe bedrijven. Hierdoor kunnen bedrijven financiële diensten aanbieden zoals betalingen, leningen, digitale wallets, accountbeheer en zelfs betaalpassen of creditcards, zonder dat ze zelf de lange en kostbare procedure voor het verkrijgen van een bankvergunning hoeven te doorlopen.

Hoe BaaS werkt

BaaS-platforms omvatten doorgaans:

• API-gebaseerde integratie: Bedrijven maken verbinding met de infrastructuur van een bank via beveiligde API's.
• Naleving van regelgeving: De onderliggende bank met een vergunning zorgt ervoor dat alle diensten binnen de wettelijke financiële kaders blijven.
• Dienstverlening: Niet-bancaire aanbieders kunnen onder hun eigen merknaam functies aanbieden zoals het aanmaken van een rekening, KYC-verificatie (Know Your Customer) en transactiemonitoring.

Het concept is nauw verwant aan open banking, maar het reikt verder. Terwijl open banking derden toegang geeft tot financiële gegevens, stelt BaaS derden in staat financiële functies en diensten te leveren.

Wie biedt BaaS aan?

BaaS wordt voornamelijk geleverd door erkende banken en gespecialiseerde fintech-aanbieders die over de benodigde vergunningen beschikken. Voorbeelden van BaaS-aanbieders zijn Solarisbank, Treezor, ClearBank en meer wereldwijd bekende namen zoals Stripe en Adyen, die actief zijn in embedded financiële ecosystemen.

Deze aanbieders leveren een scala aan diensten, waaronder grootboekbeheer, compliancelagen, infrastructuren voor betalingsverwerking en tools voor risicobeheer, waarop bedrijven kunnen voortbouwen om snel en conform de regelgeving nieuwe financiële producten te lanceren.

Waarom dit belangrijk is

De opkomst van Banking-as-a-Service markeert een belangrijke verschuiving in de manier waarop bankproducten worden ontwikkeld en gedistribueerd. Het democratiseert de toegang tot financiële infrastructuur, maakt innovatie mogelijk en stelt zelfs niet-financiële bedrijven in staat de financiële sector te betreden. BaaS is bijzonder relevant in de huidige markt, waarin klanten naadloze, geïntegreerde digitale ervaringen verwachten die financiële diensten combineren met dagelijkse activiteiten.

Hoe bedrijven BaaS gebruiken

Bedrijven maken gebruik van BaaS-platformen om financiële diensten in hun eigen aanbod te integreren, de klantervaring te verbeteren en nieuwe inkomstenstromen te ontsluiten. Deze trend staat bekend als embedded finance en wint aan populariteit in verschillende sectoren, van technologiebedrijven tot winkelketens en gig-platforms.

Gebruiksvoorbeelden per sector

• Detailhandel en e-commerce: Merken introduceren merkgebonden financiële producten zoals koop-nu-betaal-later (BNPL)-diensten, merkgebonden creditcards/betaalkaarten en loyaliteitsrekeningen, waardoor de klantretentie wordt verbeterd en extra inkomsten worden gegenereerd.
• Platforms voor de gig-economie: Bedrijven zoals Uber en Deliveroo stellen chauffeurs en koeriers in staat om direct betalingen te ontvangen, inkomsten te beheren en toegang te krijgen tot financiële producten zoals leningen en spaargeld via geïntegreerde apps.
• Technologiestartups: Fintechbedrijven en SaaS-aanbieders gebruiken BaaS om digitale bankfuncties snel op de markt te brengen, zonder zelf gereguleerde banken te worden.
• Telecom en nutsbedrijven: Grote netwerkaanbieders experimenteren met het aanbieden van rekeningen, betalingen en kleine leningen, waarbij bestaande gebruikersgroepen worden ingezet om geïntegreerde diensten te leveren.

Inkomstenmogelijkheden van BaaS

Door BaaS te gebruiken, kunnen bedrijven hun klantenbestand op een manier verzilveren die verder gaat dan traditionele methoden. Enkele typische commerciële voordelen zijn:

• Interchangekosten van kaarttransacties
• Rente op leningen en commissies
• Abonnementsmodellen voor premium financiële functies

Bovendien kunnen klantgegevens die via financiële activiteiten worden verzameld, worden gebruikt om de personalisatie en betrokkenheid te verbeteren, waardoor er meer waarde wordt gegenereerd door middel van gerichte marketing en aangepaste productaanbiedingen.

Snelheid en schaalbaarheid

Een van de grootste voordelen van BaaS is snelheid. Het lanceren van een fintech-product via een traditionele bankomgeving kan jaren duren. BaaS-platformen bieden kant-en-klare oplossingen die de marktintroductietijd aanzienlijk verkorten.

Schaalbaarheid is ook essentieel. Naarmate bedrijven evolueren, maken BaaS-platformen het eenvoudig om nieuwe functies toe te voegen, uit te breiden naar andere regio's of nalevingsmechanismen aan te passen aan lokale regelgeving, omdat de BaaS-provider een groot deel van de complexiteit achter de schermen afhandelt.

Innovatie met een laag budget

Vooral voor startups en kleinere bedrijven verlaagt BaaS de initiële kosten. Door infrastructuur te delen, brengen providers alleen kosten in rekening voor gebruikte services – vaak op basis van pay-as-you-go. Dit maakt stapsgewijze productontwikkeling en -testen mogelijk zonder enorme initiële investeringen.

Kansen en beperkingen van het gebruik van BaaS

Banking-as-a-Service heeft transformatieve kansen gecreëerd, maar brengt ook potentiële obstakels met zich mee. Inzicht in beide aspecten kan bedrijven helpen beter te navigeren door het landschap bij het overwegen van een BaaS-strategie.

De belangrijkste voordelen

• Snellere time-to-market: Bedrijven kunnen financiële producten binnen enkele maanden in plaats van jaren lanceren.
• Meer klantbetrokkenheid: Het aanbieden van financiële diensten binnen apps of platforms maakt de klantervaring completer.
• Nieuwe inkomstenstromen: Diensten zoals BNPL, kaarten en leningen kunnen nieuwe inkomstenbronnen genereren.
• Merkversterking: Het aanbieden van naadloze digitale financiering verhoogt de merkloyaliteit en het vertrouwen.

Voor consumenten resulteert dit in meer gemak, toegankelijkheid en maatwerk. Een gebruiker van een maaltijdbezorgdienst kan nu bijvoorbeeld direct toegang krijgen tot inkomsten, saldo's opslaan of zich aanmelden voor een merkgebonden prepaidkaart – allemaal binnen een vertrouwde interface.

Risico's en nadelen

• Compliance in compliance: Hoewel de onderliggende bank de licentie heeft, moet de frontendprovider voldoen aan financiële complianceverplichtingen zoals anti-witwaswetgeving (AML), KYC en regels voor gegevensbescherming.
• Afhankelijkheid van externe aanbieders: Afhankelijkheid van BaaS-platforms voor kritieke infrastructuur brengt risico's met zich mee als deze aanbieders te maken krijgen met uitval of regelgevingsproblemen.
• Beveiligingseisen: De integratie van financiële diensten vergroot de behoefte aan robuuste cybersecuritypraktijken en bescherming van gebruikersgegevens.
• Gebruikersvertrouwen: Klanten zijn mogelijk niet op de hoogte van de onderliggende bankpartner, wat kan leiden tot verwarring of vertrouwensproblemen als er problemen zijn ontstaan.

Reguleringsoverwegingen

BaaS compliceert het regelgevingskader enigszins, omdat er gelaagde verantwoordelijkheden bestaan ​​tussen de BaaS-aanbieder, de erkende bank en de frontend-business. Toezichthouders in de EU, het VK en de VS beginnen deze sector nauwlettender te controleren vanwege zorgen met betrekking tot consumentenbescherming, financiële stabiliteit en veiligheid.

In het VK houdt de Financial Conduct Authority (FCA) toezicht op financieel gedrag, en bedrijven die financiële producten aanbieden via BaaS-overeenkomsten moeten mogelijk nog steeds geregistreerd of geautoriseerd zijn, zelfs als de erkende bank de meeste compliancetaken afhandelt.

Toekomstperspectief

Ondanks de uitdagingen zal BaaS naar verwachting snel groeien. Een combinatie van digitale transformatie, de vraag van klanten naar embedded finance en verbeterde fintech-ontwikkelaarstools zal de acceptatie waarschijnlijk stimuleren. Naarmate de regelgeving duidelijker wordt en er standaarden ontstaan, zullen meer mainstreambedrijven de markt betreden, van het mkb tot wereldwijde giganten.

Grote namen zoals Apple, Shopify en IKEA experimenteren al met geïntegreerde financiële oplossingen die worden aangestuurd door BaaS. Naarmate fintech-infrastructuur modulairder en interoperabeler wordt, kan BaaS net zo alomtegenwoordig worden in digitale diensten als cloudcomputing in software.